第一章 消费与信用与贫穷

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邻居家的老爷爷告诉我，他曾经用人民币5块钱买到了他人生中的第一套房子。而如今的5块钱，连路边的烤地瓜都买不到了。

是的，在21世纪发展飞速的中国，钱竟变得不值钱了。房价、物价、油价水涨船高，普通老百姓赚钱变得艰难；富人越来越富有，而穷人却越来越穷。在这样的时代背景下，国民们开始盛行起信用透支消费。

早在1985年，中国银行发行了国内第一张信用卡，但大规模的标准信用卡一直到2003年才慢慢走向老百姓，于2010年开始广泛普及。二十年来，支持使用信用卡消费的商家及店铺越来越多，商场购物可以刷信用卡，酒店饭店可以刷信用卡，就连网上购物也可以绑定信用卡进行支付，甚至可以选择分期付款。近几年来，随着我国社会信用系统的成熟，很多市民开始使用信用卡、蚂蚁花呗等信贷产品提前消费，尤其是中国新一代年轻人，提前消费已经成为了常态。

在现代社会中，信用卡早已不仅仅是一张塑料卡片，它承载着人们的生活方式、消费习惯，甚至情感寄托。人与信用卡之间的羁绊，既是经济关系的体现，也是社会变迁的缩影。信用卡的出现，极大地改变了人们的消费方式。它让“先消费，后还款”成为可能，为人们提供了资金周转的便利。无论是日常购物、旅行消费，还是紧急情况下的应急支付，信用卡都扮演着不可或缺的角色。然而，这种便利也带来了依赖。许多人习惯了信用卡带来的“无现金”生活，甚至逐渐模糊了消费与储蓄的界限。

信用卡不仅是消费工具，更是个人信用的象征。每一次按时还款，都是对个人信用记录的积累；而每一次逾期，则可能带来信用评分的下降。这种信用体系，让人们意识到责任的重要性。信用卡的存在，促使人们更加注重财务规划，同时也加深了人们对“信用”这一概念的理解。对于许多人来说，信用卡不仅仅是支付工具，它还承载着特殊的记忆。第一张信用卡的申请，可能象征着成年或经济独立的开始；某次旅行中使用的信用卡，可能记录着一段难忘的经历。信用卡成为了人们生活中不可或缺的一部分，甚至在某些时刻，它成为了情感的寄托。随着科技的发展，信用卡的形式和功能也在不断演变。从实体卡到虚拟卡，从传统支付到无感支付，信用卡正在与新技术深度融合。未来，人与信用卡的羁绊或许会更加紧密，但也可能被新的支付方式所取代。无论如何，信用卡在人类经济生活中的地位，已经留下了不可磨灭的印记。

截至2024年3月，我国信用卡用户数量已经高达7.98亿，目前信用卡消费群体以80后90后为主，00后市场也在逐渐增量中。据中国最大的媒介及市场研究公司ctr市场研究近期发布的《中国城市居民信用卡使用状况及品牌表现研究报告》显示，中国信用卡用户主体是中高收入者和中青年人，其中中高收入人群中的用户比例分别为44.2％和55.7％，是低收入人群（24.2％）的两倍左右。年轻人和中年人中的用户比例分别为40.9％和37.8％，也明显高于老年人（15.2％）二十几个百分点。信用卡市场在近几年呈现了较明显的扩张趋势，吸引了大批新用户及潜在用户。

当然，仍然有许多人不愿意使用信用卡，因害怕过度消费、不想欠别人的钱等等原因，但信用卡的成功办理也不仅仅只看个人意愿。银行需考核申办人的经济实力、个人征信情况等；有稳定工作收入、银行有固定流水、定期不定期的刷卡消费、银行征信系统内无不良征信记录等，都会影响银行是否批卡及信用卡释放的具体额度。

如果你也有过信用卡，那么你肯定明白，凡事有利皆有弊。我们使用信用卡提前消费的好处是可以带动消费的增长，通过超前消费可以带动新的消费热点，扩大市场需求，使消费结构更加合理，反过来又促进生产的增长，使生产与消费保持良性的循环；并且选择提前消费的话，我们可以将资金用于其他方面，以提高投资效率，充分享受生活的乐趣，提高生活质量。而提前消费的坏处相信大家都深有体会，那就是会造成盲目消费。超前消费会刺激人们对物质的追求，很容易出现超过个人经济能力能负担的消费情况；对社会也可能造成债务危机；如果社会债务过多的话，在经济下行的时期，很容易引发金融危机，例如2007美国爆发的金融危机，其中一个原因，就是因为有人累计了过多的债务。

第一章

消费与信用与贫穷

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类似的事情全世界随处可见。有人合理消费，利用透支条件为自己创造了更多利益；也有人艰难地控制着自己提前消费的行为，好在及时止步并挽救了自己；还有的人贪图物欲及享乐却难以自拔，最终失去了一切。而我周围就有一些人因使用信用卡不知节制，挥霍无度，导致自己身负巨债难以过活，我也曾是其中之一。